Super výhodná půjčka…
Délka čtení článku: cca 20 minut.
Otevřeli jste tento článek proto, že sháníte půjčku? Pak vás na jednu stranu zklamu, protože žádnou nenabízím. Ale na stranu druhou, vám může tento článek dát mnohem víc – může vám otevřít oči a varovat vás před zbytečným a rizikovým zadlužováním…
A jen tak mezi námi – žádná půjčka není výhodná. I kdyby byl úrok nulový, je to přeci jen stále závazek něco někomu po jistou dobu splácet a tím si ubírat ze stávajícího příjmu a životní úrovně.
Reklama na půjčku
Hrne se to na vás na internetu, v časopisech i v televizi – reklamy na různé úvěry, splátkový prodej, kreditky či kontokorenty. A všechno vypadá tak lehce a výhodně! Není divu, že se leckdo nechá takovou reklamou ovlivnit.
Teď na to máte???
Krásná, chytlavá, reklama. Ale pozor! Ne vždy když si poskočíte, dopadnete do Škody Fabie Trumf. Pokud si budete myslet, že „TEĎ na to máte“ (s financováním od Škody) aniž byste přemýšleli o tom, zda na to budete mít i v budoucnu, můžete dopadnout mnohem, mnohem hlouběji.
Já osobně jsem si nikdy žádnou půjčku nevzala (kromě hypotéky ve věku 37 let). Od mládí jsem měla zafixováno, že když na něco nemám peníze, prostě to mít nebudu. Vždy jsem si dokázala spočítat jaké mám měsíční výdaje a kolik mi zbývá a úspory jsem si dávala stranou. Když jsem se rozhodovala o novém zaměstnání, nešla jsem nikam, kde bych neušetřila nic a musela žít od výplaty k výplatě. A myslím, že jsem tehdy nebyla sama, kdo to měl takto nastaveno.
Dnes, když vidím ty statistiky a články o tom, kolik je dlužníků, kolika lidem nezbývá z výplaty ani koruna, kolik lidí je v insolvenci či jim byl zabaven majetek v exekuci, nenechává mě to chladnou.
Nejen, že mne rozčilují média, která lidem vnucují půjčky na každém kroku, ale také mne neskutečně překvapuje samotná mentalita lidí, kteří jsou schopni si brát půjčku za půjčkou, aniž by dokázali domyslet důsledky. A ono nejde jen o půjčky, ale o jakékoliv dluhy. Např. nezaplacené pojištění, telefon, nájem, nebo dokonce i za služby řemeslníků… A ještě více nerozumím tomu, že se najdou i takoví, kteří si půjčku nebo službu pořizují již s vědomím, že ji neuhradí 🙁
Osobně považuji za jedinou rozumnou půjčku hypotéku. Zejména proto, že po splacení je majetek váš a následně přejde i na vaše děti, ale také proto, že výše splátky je často nižší, než nájemné bytu. ALE!!! Ani hypotéku si nejde vzít bezhlavě. Nikdy bych si ji nevzala, kdybych již neměla našetřené nějaké vlastní peníze (dostatečnou rezervu), které mi zůstaly i přes to, že hypotéku mám a mé příjmy mi umožňují i nadále část spořit. A budu se snažit ji (i třeba jen částečně) splatit dříve.
Údaje o exekucích v ČR za rok 2017
| Osob v exekuci | 863 tisíc |
| Počet exekucí | 4,67 milionu |
| Celková dlužná částka | 239 miliard korun |
| Osob s 1 exekucí | 270 tisíc |
| Osob s 2 exekucemi | 100 tisíc |
| Osob s 3 až 9 exekucemi | 342 tisíc |
| Osob s 10 a více exekucemi | 151 tisíc |
| Největší podíl osob ve věku | 30 až 64 let |
Bližší informace naleznete na mapě exekucí, kde se můžete podívat i přímo na kraj, ve kterém žijete. Nechcete-li se na této mapě ocitnout také, raději se vždy 3x zamyslete, než se zadlužíte…
Jak se nedostat do dluhů
Než něco koupíte, položte si otázky:
- Skutečně danou věc nutně potřebuji a neobejdu se bez ní?
- Existuje tato věc ve více cenových variantách a bude mi stačit ta levnější?
- Pokud ji koupím, zbyde mi ještě dostatek peněz na řešení nečekané události (např. porouchaná pračka, oprava auta, ztráta zaměstnání)?
- Mám na to, abych si ji hned koupil za hotové nebo si na ni dokáži naspořit např. do 3 měsíců? Je možné ty 3 měsíce vyčkat a pořídit si věc až poté?
Kreditní karta, Zdroj: Pixabay
Než si půjčíte, myslete na tohle:
- Mějte přehled o svých financích. Udělejte si tabulku všech druhů příjmů a výdajů, které platíte měsíčně. Čtvrtletní či roční platby si rozpočítejte do měsíčních. Udělejte si průměr alespoň za 3 měsíce. Budete mít přehled o tom, zda a kolik vám měsíčně zbývá do plusu a na jakou splátku byste se mohli u půjčky dostat. Případně i zjistíte, kde máte finanční rezervy – např. zbytečně utrácíte za věci, které nepotřebujete.
- Udělejte maximum pro to, abyste si mohli půjčit od banky (i když to nebude tak výhodné), než od rodiny či přátel. Myslete na to, že rodina i přátelé mají své starosti a své výdaje, a vaše případné nesplácení (byť třeba i neúmyslné) je může velmi ohrozit. Navíc můžete skončit i s nenávistným postojem z jejich strany.
- Jestliže vám banka odmítne půjčit, měli byste si důkladně zvážit, zda skutečně půjčku potřebujete (a hlavně zda byste ji zvládli). Banka nepůjčuje někomu, u koho hrozí, že nebude mít na splátky. Nesnažte se být chytřejší než banka.
- S tím souvisí i to, abyste si nebrali půjčku (od kohokoliv) tak velkou, aby výše její splátky zapříčinila, že vám nezbyde měsíčně žádná rezerva, tzn. šli byste tzv. od výplaty k výplatě.
- Zamyslete se nad tím, jak bude vyřešeno placení půjčky ve chvíli, kdy vám klesne příjem z důvodu dlouhodobé nemoci, úrazu či ztráty zaměstnání – máte např. pojištění na taková rizika? Další příčinou nečekané vyšší finanční zátěže může být i rozvod a ztráta příjmu od manžela na společné výdaje (např. na bydlení)…
- NIKDY si nepůjčujte od nebankovních institucí, zejména od někoho, kdo nabízí půjčku formou zavolání na drahou tel. linku a (nebo) požaduje od vás úhradu „čehokoliv“ předem.
- Vybírejte z nabídky více bank a podmínky si porovnejte.
- Vždy si nechte udělat celkovou kalkulaci, tedy nejen výši půjčky, úroku a splátek, ale celkové náklady vzniklé po dobu trvání (splácení) půjčky. Možná si to s půjčkou rozmyslíte, když zjistíte, že při 150.000,- Kč zaplatíte za 7 let splácení navíc 65.000,- Kč a srazíte si měsíční příjem o 2.560,- Kč. Výše splátky vám také poníží možnost získat vyšší hypotéku, jestliže budete chtít řešit vlastní bydlení. Mimochodem v dnešní době je získání hypotéky čím dál těžší (z důvodu zpřísňování podmínek pro přidělování hypoték ze strany ČNB).
- Apeluji na rodiče – neberte si půjčku nebo něco na splátky jen proto, že vaše dítko objevilo nejnovější typ playstationu, iPhonu nebo chce jet na prázdniny do Las Vegas. Pokud na něco nemáte, tak jim prostě vysvětlete že a proč to mít nemohou. A osobně doporučuji – nedávejte jim vše co si zamanou i když „na to máte“. Bude to ku škodě nejen vám, ale později i jim samotným – v životě.
Než někomu půjčíte, ujasněte si:
- Chce si od vás někdo půjčit na věc, kterou nutně nepotřebuje? Něco jiného asi bude, když bude dotyčný potřebovat peníze na náhlou operaci, než když bude chtít peníze na úhradu nájmu, ačkoliv peníze na nájem měl, ale prokouřil je a propil…
- Znáte se s ním natolik dobře, abyste věděli, že již nemá dluhy jinde?
- Pokud ne, prověřte si, zda již nemá problémy se splácením jiných dluhů v databázi exekucí nebo v insolvenčním rejstříku (je-li někdo v insolvenci, má vyloženě zakázáno brát si další půjčky!).
- Půjčíte mu? Pak trvejte na tom, aby vám doložil písemně, že od vás danou částku převzal a jakým způsobem se vám ji zavazuje splatit (výše splátek a do kdy) a vlastnoručně to před vámi podepsal. Ještě lépe pak je nechat ověřit podpis úředně.
- Nepůjčujte někomu opakovaně a již vůbec ne, jestliže vám první dluh ještě nesplatil!
- Naučte se říkat NE. Nesmíte se vůbec cítit provinile, že někomu půjčit odmítnete! Naopak, jestliže nechcete půjčit, přiznejte to! Nepoužívejte výmluvy. Pokud řeknete, že teď nemáte, že jste měli velké výdaje, nejste doma apod., dotyčný přijde znovu. Když však řeknete, že ze zásady nikomu nepůjčujete, už znovu nepřijde a budete mít klid. Vím to z vlastní zkušenosti (já jsem odmítla a moje matka hledala výmluvy – já měla klid a matka se musela vymlouvat každý týden…).
Naučte se:
- Z výplaty vždy přednostně uhraďte pravidelné nutné platby (např. nájem, hypotéku či jiné splátky, telefon, pojištění…). Když vám v měsíci něco zbyde, část dejte na výhodné spoření (např. stavební spoření, penzijní připojištění). Snažte se vytvořit si takovou finanční rezervu, která dokáže pokrýt v plné míře vaše měsíční náklady alespoň na 6 měsíců. Této rezervy si pak vůbec nevšímejte ani z ní nic neubírejte – chrání vás pro případ ztráty zaměstnání a v době do nalezení nového místa či delší nemoci. Dále si po menších částkách vytvářejte rezervu na nějaké běžné nenadálé náklady (nový oblek, nový telefon, oprava auta apod.). A zbytek si můžete „užít“ (např. večeře v restauraci, kino, lyže…).
- Nemyslete jen na sebe, ale i na své blízké (partnera, děti, rodiče), na které jakékoliv vaše případné chybné rozhodnutí (zde tedy myšleno, že si vezmete nějakou půjčku, kterou nezvládnete nebo utratíte veškeré úspory) dopadne také.
- Neberte si na splátky něco, co byste spláceli déle než je jeho životnost. V dnešní spotřební době bych to vztáhla jen na 2 roky (dle záruky). Je šílené splácet něco, co již dávno nemáte, protože se to porouchalo a nešlo to opravit, protože již nejsou náhradní díly a museli jste stejně koupit tu samou věc novou, jinou, znovu.
- Jestliže se přestěhujete, nahlašte všude změnu adresy. Může se stát, že nedopatřením neproběhne nějaká úhrada, ale je nutné, aby vás věřitel mohl včas informovat a vy mohli situaci hned napravit – s tím souvisí i následující bod.
- Přebírejte poštu! To, že budete dělat mrtvého brouka vám nijak nepomůže, ba naopak uškodí. Za prvé se vůbec nedozvíte co kde dlužíte a čím vám kdo vyhrožuje, a za druhé si k vám může po čase rovnou přijít exekutor pro váš majetek.
- Nežijete-li sami, ale živíte např. manželku a 2 malé děti, udělejte si kvalitní životní, úrazovou či na nemoc pojistku. Kdyby se vám něco stalo, rodina bude trpět nejen žalem ze ztráty vaší osoby, ale dostane se do existenčních problémů, zejména když například splácíte vysokou hypotéku apod.
- Víte, že dluhy se dědí? Pokud jste dost zadluženi a zemřete (nebo dokonce zvolíte sebevraždu), vaši dědicové buď budou muset přijmout dědictví po vás jako celek (a vaše dluhy splácet) a nebo naopak jako celek odmítnout (a tím mohou případně i přijít o důležitý rodinný majetek).
- Chcete změnit zaměstnání? Pak neopouštějte stávající dokud nebudete mít již zajištěno jiné místo.
- Máte problémy se splácením? Pak je okamžitě řešte. V první řadě se zkuste domluvit na dočasné snížení splátek, nebo trvalé s prodloužením délky splácení (raději než na odkladu splátek). V druhé řadě se snažte řešit problém – např. si okamžitě najít jiné zaměstnání (pokud vás propustili) a nebo si najít lepší zaměstnání, případně si přibrat nějakou brigádu ve svém volnu (je-li váš příjem malý).
- Neberte si další půjčku na to, abyste zaplatili tu předcházející!
- Dlužíte-li a přerůstá vám to přes hlavu, obraťte se o pomoc na některou bezplatnou dluhovou poradnu.
Pár slov k dlužníkům
Nyní se obrátím na ty z vás, kteří se dostáváte do dluhů. A chcete říkat, že jste se do nich nedostali vlastní vinou? Že jste jen oběti??? Takové případy sice existují, ale je jich opravdu jen minimum. Možná se někoho z vás i nemile dotknu, ale protože všeobecně nemám dlužníky ráda, nemám potřebu být v těchto svých názorech příliš ohleduplná. Je na každém z vás sáhnout si do svědomí a upřímně si zhodnotit svůj podíl viny… A hlavně nemyslete jen na sebe, ale i na ty, komu dlužíte – jak by bylo vám na jejich místě?
Můj nejlepší kamarád mi půjčí
Není nad to, mít dobré kamarády. Toto přátelství však často kvůli dluhům končí. Požádali jste kamaráda o půjčku, nyní nemáte na to ji splácet, tak se mu vyhýbáte, zapíráte se a raději o jeho přátelství přijdete, než byste mu dluh zaplatili. Nebo snad někdy i ještě hůř, požádali jste ho, aby vám dělal ručitele u nějaké vaší půjčky a tu jste pak přestali platit. Znám pána, který ručil kamarádovi. Když kamarád přestal splácet, musel jeho dluh platit pán a sám se dostal do velkých problémů (jelikož sám žil od výplaty k výplatě), kdy ve finále dlužil několik nájmů a málem skončil na ulici. Ručit se dá navíc i bytem či domem. V takovém případě může ručitel (váš kamarád) i o majetek přijít a nakonec se dostane do stejných či větších problémů než vy.
Přítelkyně si vezme půjčku na sebe
Prázdné kapsy, Zdroj: Pixabay
Typická situace. Vám banka nepůjčí (protože nemáte dostatečnou bonitu nebo máte záznam v registrech), tak požádáte kamaráda, přítelkyni, rodiče, aby si vzali půjčku za vás na jejich jméno s tím, že jim budete poctivě splátky hradit. Možná někdo z vás i opravdu férově počítá s tím, že splátky platit bude. Ale co když se něco stane? Co když přijdete o práci? Dlouhodobě onemocníte a váš příjem se zmenší? Nebo nedej bůh i zemřete, aniž byste podepsali nějaké potvrzení o půjčce? Kdo pak za vás dluh uhradí? Jeden známý začal s dluhy tím, že si vzal na sebe půjčku na auto přítelkyně. S přítelkyní se rozešli, auto jí zůstalo, a on ho splácel ještě X dalších let.
No splácel… dostal se do potíží, k tomu se zadlužil u lidí i u bank, navíc si bral na splátky třeba televizi, video, které zase prodal ještě než je splatil, také hrál bedny atd. Nyní je na tom tak, že dluží již cca milion, je evidován na úřadu práce a sem tam si někde přivydělává s tím, že v bytě má jen postel a pračku. Místo aby se nechal zaměstnat a požádal o insolvenci a část dluhů splácel, raději bude takto živořit (asi už do konce života, a to mu je teprve 40 let). Nicméně cigarety ani denní návštěvu hospody si neodpustí.
Matka samoživitelka
Chápu, může se stát. Ale opravdu máte pocit, že za nic nemůžete, když jste žila s tyranem a nechala si to líbit? Každý vás varoval a doufal, že ho opustíte dokud je čas? Ale vy jste si dokonce v té době vzala hypotéku, abyste koupila byt, ve kterém budete oba bydlet… Pak jste otěhotněla, on vás i v těhotenství bil a přesto jste si dítě nechala jen z toho důvodu, že se snad kvůli dítěti změní? Když se nezměnil ani po porodu a de facto bylo v ohrožení i to dítě, tak jste se po X měsících rozhodla, že ho vyhodíte, ale pak jste se ocitla v nečekané finanční situaci. Spoléhala jste na to, že bude platit, ale poslal jen první platbu a další nikoliv. A ve finále ještě možná přemýšlíte nad tím, jestli nebyla chyba ve vás a chcete aby se vrátil… Pak raději rychle navštivte psychologa.
Potřeboval jsem to
V dnešní době můžete potřebovat zejména tak náklady na bydlení, mobil, notebook a auto kvůli práci, dále jídlo, lednici, pračku, nábytek a oblečení. Většinu dalšího nepotřebujete, ale „chcete“. Pokud nemáte našetřeno, nekupujte si na splátky mobil za 15 tisíc, ale kupte si za hotové mobil jen za 1.500,- Kč. Na dovolání se vám stačí. Nechte si ho dokud bude fungovat a neměňte ho každý rok jak ponožky. A nejste-li podnikatel, pak ani nepotřebujete mít drahý neomezený tarif a hodiny se vykecávat s kamarádama (pořiďte si dobíjecí SIM kartu a s kamarády se raději scházejte osobně). Nekupujte si na leasing Volkswagen za 450.000,- Kč, ale kupte si za našetřené peníze, nebo v nejhorším i na leasing starší ojetou Fabii za 60.000,- Kč. K jídlu nemusíte mít každý týden kachnu, ale můžete si dát občas jen sýr nebo čočku. Bydlet nemusíte v přepychovém apartmánu, můžete sehnat levnější bydlení. Na dovolenou nemusíte letět do Karibiku, ale pouze jet na Mácháč. A tak bychom mohli pokračovat. Nejvíce odsuzuji to, když berete půjčky na věci, které stojí pár tisíc. Ať je to notebook, televize, dovolená nebo dárky k Vánocům. A často i jen kvůli dětem, aniž byste jim vysvětlili, že na to prostě není, tak to mít nebudou a učili je skromnosti.
Ono to jednou vyjde
No, jestli opravdu věříte, že jednoho krásného dne vyhrajete ve Sportce nebo v bednách, a poslední peníze, za které byste mohli mít jídlo vyhazujete v hazardu, pak vám asi není pomoci.
Nemůžu bez toho být
Stali jste se závislými? Na cigaretách, alkoholu, drogách nebo hrách? Pak přijměte svoji zodpovědnost za to, co jste si způsobili sami a seberte všechnu vůli a sílu na to se závislosti zbavit. Něco dokážete sami a pokud ne, vyhledejte odbornou pomoc. Je absolutně neefektivní vyhazovat poslední peníze za cigarety, drogy a cokoliv co vám ničí zdraví a přitom bydlet pod mostem a jídlo hledat v popelnicích. A jestli chcete tvrdit, že „to nejde“, tak si uvědomte, že spousta jiných to už dokázala. Tak přestaňte s výmluvami a nastavte si lepší priority v životě. Zejména pokud jste ještě mladí.
Je mi to jedno
Bohužel i takoví jste. Pokud máte na sobě 8 exekucí v celkové výši 2.500.000,- Kč, pak je docela pochopitelné, že je vám vše jedno. Protože máte pocit, že to stejně nikdy nesplatíte, tak je vlastně jedno, když děláte další dluhy ještě naivním duším, které vás neznají. Vaše svědomí vám musí leckdo závidět. Ale spousta lidí vás nenávidí.
Ostatní mi taky neplatí
Tomuhle se říká druhotná platební neschopnost a řeší ji hlavně podnikatelé a firmy. Proč? Protože si objednáte zednickou firmu, aby vám udělala na domě práce v hodnotě např. 100.000,- Kč. Možná nedáte ani žádnou zálohu, nebo jen nízkou. Když firma práce dokončí a chce zaplatit, od vás nic nedostane. Ovšem i firma musí nějak fungovat, platit zaměstnance, podnikatel musí živit sebe, rodinu atd. I on musí platit za další služby, ovšem když mu takto nezaplatí 3 zákazníci, může podnikání zabalit a jít se pověsit. A ti, komu dlužil, už nedostanou také nic a dostávají se také do finančních problémů. Řetězová reakce a problémy tolika navazujících lidí jen proto, že vy jste prostě někomu za jeho práci nezaplatili, „dyť copa“ že?
Žiji od výplaty k výplatě
Je zajímavé, že argument, že z platu nic nezbývá, používají hlavně lidé, kteří si neodpustí cigarety a alkohol. Někdy i dobrou večeři v restauraci, kadeřníka, manikůru… A často si ani nedají tu práci, aby si sehnali lépe placené zaměstnání. Co k tomu dodat…?
Chci si užívat
I vy jako spousta dalších máte pocit, že život se musí žít? Užívat si? Pak si počínejte tak, abyste si dokázali užívat v rámci možností celý život. Nemá smysl si užít jednorázově a pak se dlouhodobě potýkat s problémy. Pokud vám tedy lékaři nesdělili, že za 2 měsíce zemřete – ale pozor, ani toto nebývá vždy jisté…
Možná vám přijde, že to přeháním, ale tohle jsou reálné situace, které znám ze svého okolí. A ještě přidám jeden příklad jedné známé:
Nepoučitelná
Začalo to pomalinku, nenápadně. Telefon na splátky, notebook na splátky, hypotéka na dům. Člověk, který si nedokáže spočítat kolik má příjmy a kolik výdaje. Nic neušetřeno. Věci, které nebyly nutné, a které už dávno nefungují nebo je vyměnila za novější (opět na splátky). Drahý neomezený telefonní tarif. Vysoký účet za plyn, protože jí nestačí mít doma 22 °C. Za asi 3 roky dluhy 150.000,- Kč. Plakala, slibovala, že se změní. Rodina jí pomohla, dluhy uhradila, aby mohla začít znovu na čisto. Jediné co jí zbylo platit byla splátka hypotéky. Za další asi 2 roky má dluhy 250.000,- Kč. Před několika měsíci jsme řešili, že by nakonec asi bylo lépe dům prodat, uhradit dluh a ještě by jí dost zbylo (dům má hodnotu kolem milionu). Nechtěla, doufala, že najde takovou práci, aby to utáhla a vyřešila. Dnes má exekuci na domě a neví kudy kam. Doufá, že jí pomůže přítel, a bude jí dělat ručitele na půjčku od investora, který by převzal všechny její dluhy a sjednotil je do jednoho. Investor původně chtěl ručit bytem její sestry, ale ta to naštěstí odmítla, jinak by na 95 % o ten byt časem také přišla. A pokud jí přítel skutečně půjde dělat ručitele, také klidně spát nebude.
